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现今典当业所处的地位和作用(二)
作者:中国典当网    发布于:2016-08-12 15:55:20    文字:【】【】【
第二节 典当的主要作用   
    
典当及典当业在历史上是一个时间跨度很长的融资方式和行业。其历史作用有些已经退化,而其现实作用却正在发挥和加强,主要集中在以下一些领域,包括若干个方面。  
 
    
一、金融领域内的作用  
    
作为特殊的融资渠道和融资方式,典当在金融领域内的作用最为突出,是典当最本质、最主要的作用。  
    1
.典当对拓宽融资源道的补充作用  
即在与银行业的关系上,是拾遗补缺、调余济需的作用。当今世界许多国家和地区,都普遍实行多元化融资渠道和多元化融资方式,从而形成自己的金融产业架构并促进金融产业发展。其中银行、股市等属于主流融资渠道,而典当等则属于非主流融资渠道。毫无疑问,在任何情况下,典当都是主流融资渠道的一种补充,它不可能超越主流融资渠道发挥作用,当然在不同条件下,典当还有可能会成为一种重要的补充。这一点即使在西方发达国家,也是十分明显的。    
    
据统计,目前美国2.5亿多人口令,有2500万个家庭、超过7500万人没有银行帐户,这部分人很难从银行等主流融资渠道获得信用卡或消费信贷,故他们的融资需求,往往通过非主流融资渠道进行解决,其中大多数人是通过典当贷款,以达到日常融资的目的。在美国,除了典当行外,常见的非主流融资渠道还包括小额货款公司、信用协会和民间借贷等,它们都对主流融资渠道具有相应的补充作用。这种补充作用的发挥还在于,有些持有银行帐户的人通常也难于从银行贷款。进而言之,同是非主流融资渠道,小额贷款公司的借贷条件并不宽松,客户融资存有难度;信用协会属存贷款互助组织,短期入者先投入一笔资金,方能在急需融资时伸手求援,申请相应的额度。另外就是亲朋好友之间的民间借贷,通常利息高还要搭人情。如此种种,便使典当行在非主流融资渠道方面的地位逐渐得到加强,从而成为拓宽社会融资渠道的有力补充。   
    
在我国,尽管近年来金融体制改革、金融业务创新的广度和深度空前加强,银行等金融机构的服务对象、经营范围、金融产品更加广泛,但在许多方面尚有"空白""死角",造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。如前面提到的动产质押借贷,银行几乎不对个人开展业务;银行提供的个人消费信贷也仅限于不多的一些类型,尚无法满足公众各方面的需求;加上银行借贷在手续和时间、额度和用途等方面的种种不便和限制,致使典当作为一种特殊的融资渠道和融资方式,仍有用武之地和较强的生命力,对银行等金融机构或多或少地起到了一些弥补不足、调剂余缺的积极作用。  
 
    2
.典当对发展社会经济的促进作用  
    
即在与企业的关系上,是支持生产、活跃流通的作用。这一点在我国最为明显。特别是对于中小企业来说,作用更加突出。   
    
据统计,目前我国共有中个企业3980万家,其中8人以上的企业1000万家,占国内企业总数的99%,占国内就业人数的75%。已成为国民经济的重要组成部分。然而,至今我国金融体系中还没有一类专门为中小企业融资的金融机构,致使融资难一直是国有、集体、私营、股份制、股份合作制、合伙制和两个人独资等各类中小企业所面临的共同问题,中小企业的贡献大、获支持小的局面始终未能改变。如1996年,集体及个体工商业贷款仅占国有银行贷款的5%~6%,其中个体工商业贷款则仅占0.46%,比例之低,表明广大中小企业在利用主渠道融资方面,饱受不平等待遇甚至歧视待遇。   
    
当然我们应当看到,社会主义市场经济体制确立后,越来越多的中小企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道,这就不可避免地使一些企业产品滞销、库存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下,由于企业经营状况不好,它们往往惟以得到银行信贷的支持。另外,私营经济在发展过程中对资金的需求增加,但由于它们经济实力相对薄弱,以及商誉、市场等问题所致,造成从银行获贷也比较困难。   
    
有鉴于此,中小企业欢迎典当这种融资方式,甚至成为一些企业惯用的运作手段。   
    
而向各类企业和个体工商户放款,当前已成为中国典当行的又一主项主要的日常业务内容。在社会主义市场经济大潮的冲击下,由于竞争激烈,营销不易,加上银行信贷压力骤增,致使为数不少的企业因资金不足,生产面临困境,特别是那些经济效益差、贷款风险度高的企业,融资更难。因此,当典当业恢复后,一些企业的厂长便想到了典当行。如印刷厂,为重振企业雄风,走出衰落低谷,决心筹措巨资从深圳引进一套高新设备。但努力的结果是,还差6万元。眼看交款限期日益逼近,如向银行贷款,信誉条件不具备,难有所获;如向兄弟单位伸手,时下谁都缺钱花,爱莫能助;最后,厂长只得抱着试试看的心情来到了一家典当行,经协商,典当行同意以该厂闲置的老化设备作质押,一次性贷给企业6万元,使其如期引进设备,从而救活了这家原本濒临倒闭的印刷厂。
    
为企业排忧解难,在银行融资主渠道之外做些有利于市场经济发展的、力所能及的事情,一开始就成为不少典当行的服务宗旨。北京市阜昌典当行业务章程指出:"办理工商企业、个体工商户的机构设备、金属材料、机电产品、五金交电、建筑材料、化工产品、运输工具、房地产等。"北京市金宝典当行则把话说得更明白,提出"闲置设备、积压产品、过季商品、多余原材?quot;全要,真正做到给急需质押贷款的企业留有充分的当物余地。典当行的经营方针和业务项目,果然受到一些企业的热烈欢迎,故引来不少法人当户上门洽谈生意。1992年度,北京某企业时值年关将近,银行一般只收贷不放贷之际,为给单位职工谋些福利,于是到金宝典当行当了一批电子元件,价值几万元,基本上达到了筹款目的。另河南省郑州某厂,为筹足年终还帐的发工资款,专程来到北京,将一批针织品当在金宝典当行,得款2万元,暂时缓解了困境。北京市阜昌典当行还办理过一宗以酒为当物的业务。原因是京城某单位从外地购进上万瓶天麻灵芝酒,后其库房翻建需要预付施工费,于是该单位便把几百箱酒悉数送来典当行质押,换回现金数万元先用。此例表明,如今典当行的经营范围仍在不断扩大,只要合理合法,有利于生产发展,搞活流通,的确作用很大。   
    
典当行对个体工商户来说,救急济需、方便融资的作用也十分引人注目。随着社会主义市场经济的发展,国家关予个体工商户的政策越来越宽,这使个体经济空前活跃,不少个体户已通过劳动致富。然而,尽管个体户财大气粗,但在经营过程中也有资金短缺的时候。这时,一些个体户便光顾典当行,通过质押贷款满足融资上的急需。在乌鲁木齐某典当拍卖公司,这类当户特别多。一年冬天,一个身穿俄式大衣的人急匆匆闯进典当行,来不及抖落积雪,便向业务员诉说?"我是服装个体户,因今天进货差l000元,愿用价值6000元的货作质押。"15分钟后,个体户便手拿现金,道谢而去。  
    
有资料显示,在国内一些典当行的日常借贷中,个人当户一般占全部典当交易量的90%,中小企业当户只占10%;但质押放贷比例却恰好相反,10%的中小企业当户,占到了典当行90%的质押贷款额,有些地区甚至占比高达95%~98%。由此可见,典当是我国一些中小企业完全可以信任和依赖的融资渠道和融资方式,典当行为它们提供了资金,使其借力发展,搞活了经济。  
 
    3
.典当对方便人民生活的辅助作用   
    
即在与公民个人的关系上,是扶危济困、救急解难的作用。这一点最集中地体现在世界各国和地区的应急型典当中。典当行已成为广大社会公众方便快捷的融资渠道之一。   
    
在国外,参与典当融资的人口比例相当大。20世纪90年代以来,美国典当业平均每年直接为3450万社会公众提供典当服务;加拿大每年有10%的成年人口从事典当融资,当户高达3500万人次;墨西哥每年接受典当服务的人口为400万。   
    
另据美国典当研究机构1998年的一项调查显示,美国广大当户向典当行融资的基本原因大致有七个方面。其中面对某种压力和出于未便公开的个人原因居于较高比例,支配着美国当户的典当动机,分别为31.9%32.4%;声称自己是为了支付医疗帐单的人占到4.8%的份额;而利用典当借贷为购买或修理汽车而支出的人则高达13.5%;另外贷款送礼的为4.7%,自我开销的为8.8%。可见在美国的典当市场上,典当类型的多元化结构同样存在,但应急型典当如面对压力、求医问药、汽车修理等占比最大,达到50%以上;而消费型典当亦有一些,如请客送礼、餐饮购物等。   
    
与此同时,调查中还有一组数据表明广大当户对典当行的依赖程度,即在12个月内这些当户的典当交易次数分别为:1次约占21.7%2次的24.0%3次的18.4%4-6次的17.3%6次以上的18.6%,足见许多人频繁前往典当行融资。其中平均一年两次以上的就占78.3%,还有近20%的人平均每2个月便去典当行借一次钱。
    
在我国,平民百姓在日常生活中,也难免有急用钱一时手头不便的时候,像婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、出差旅游及因失窃等意外事故而陷入困境等。那么,向他人举债有碍面子或不可能,到银行贷款不符合条件或来不及,变卖身边心爱之物舍不得或难出手等,于是,典当就可以成为广大社会公众的一条新的融资渠道,或称"渡水之小舟,过河之小桥",总比达不到目的被困死强。而典当融资"认物不认人"的特点,经营灵活且方便高效的优越性,最适合广大城乡居民解燃眉之急。这也正是典当"救急不救穷"作用的突出体现。
    
面向城乡居民放款,是当前中国典当行普遍开展的两大业务之"一。北京市阜昌典当行开宗明义提出,"典当行是经营服务性企业,遵守国家金融方针政策,以发展经济为目标,诚信当头,方便群众,合理估价,为国有、集体、私营企业、个体工商户和人民群众解决临时资金困难提供优质服务。"该行还不无用意地模仿旧式当铺的传统,将一扇屏风置于入口处,上书"便国利民,缓急相通"八个大字。毫无疑问,利民、便民已成为典当行的经营宗旨和贷款目的,也是典当行实际业务操作的基本过程,它使典当行在不少方面做了银行想做而做不到的事情。又如2000年春节前夕,福州市隆达典当行有一天的当户竟然突破了700人次,高居国内典当界榜首,许多人典当融资是为了置办年货,致使这家典当行门前车水马龙,员工忙得不可开交。类似这种当户爆满、生意兴隆的场面,在上海、广州等地的典当行内也可以看到。  
 
    4
.典当对稳定社会秩序的保障作用  
    
即在与民间借贷的关系上,是抑制民间高利贷、维护社会安定团结的作用。
    
民间借贷或称民间信用,在我国具有几千年的历史,远比典当起源早。解放后,我国许多地区、特别是在广大农村,民间借贷仍十分流行,即使是在强调信贷应集中于国家银行的年代如大跃进?quot;文革"时期,也从来没有绝迹过。这些年来,民间借贷再度活跃,并且有相当快的发展。据国家统计局的资料显示,1992年底我国城乡居民个人除去在银行的存款余额外,手中尚有现金3000亿元,其中的相当部分又以民间借贷的形式汇进市场经济的大潮,总额已逾390亿元。而至1996年,我国民间借贷总额已高达1000多亿元。当前民间借贷一个显著的特点就是利率极高,成为不折不扣的高利贷。79年代末期,民间借贷月利率一般在10%以下,而从80年代中后期开始,借贷利率已普通高达20%左右,甚至常有超过月利率30%的。前面说过,民间高利贷的出现反映了市场经济发展过程中广大生产者和经营者融通资金的迫切需要,但它同时又较严重地干扰了国家正常的金融秩序,因而产生了不可忽视的消极影响。  
 
    
对于民间高利贷,改革开放以来,政府有关部门虽然一改过去那种打击、禁止的态度,而采取引导、管理和改造的办法,但总的来说收效不大。然而典当业恢复以后的实践却证明,典当能够成为在抑制民间高利贷、维护社会经济秩序和安定团结方面有效发挥其作用的一支重要力量。  
 
    
第一,典当行实行法定利率,使部分债务人的融资方向有所改变。在市场经济发展的推动下,各方面对资金的需求量日益增大,然而由于融通渠道有限,如上其他原因,使民间高利贷颇有市场。如四川某个体户欲做药材生意,但苦于缺少资金,于是便以每月12%的高利率向朋友借了5万元,即每日须付利息200元。为了获取最大经济效益,并尽早还债,他只得起早贪黑,马不停蹄地乘飞机、出租车往来于客户之间奔忙。另有一位个体户则竟以月利率30%的高利借得他人2万元,去做服装生意。结果鸡飞蛋打,弄得本息难偿。诚然,民间高利贷筹款数额往往很大,但典当行贷款利率却有较强的优势与其竞争。90年代初期、政府有关部门曾经规定,典当行的"息费合计,可以高于同期流动资金贷款利率的25%"。从当时北京的两家典当行来看,北京市金宝典当行的利率(即包括利息、税金、管理费、利润等在内的服务费率)一月期为4%,两月期和三月期分期为5%6%,而北京市阜涞毙性蛉霰惹罢呱仙桓霭俜值悖?%6%7%。如此利率,尽管高于银行同期(按最短期6个月计算)流动资金贷款月利率6.75‰(1993515日起调整为7.35‰)数倍,即1~3个月约为0.7%1.4%2.1%,但却远远低于民间高利贷,故颇受一些融资者的欢迎。据统计,金宝典当行19921120日挂牌试营业后,仅头两天就成交23笔,贷出当金1.7万余元,来此询问者则络绎不绝,办理业务者更是人头踊动。另乌鲁木齐华西典当拍卖公司自同年920日开业半年后,营业额已超过200万元。由于典当利率低,没有超过债务人所能承受的合理负担,因此能够依赖借贷对象的自行转移,挖走民间高利贷的一部分客源,从而使民间高利贷的势力在一定程度上受到削弱。  
 
    
第二,典当行采取质押贷款,使借贷对象能够免去人情之苦。民间高利贷不仅利率高,而且亦重人情。因为它是私人之间的一种直接信用,往往必须对债务人知根知底,或是亲朋好友,或是同事知音,否则决不敢冒风险放款。另一方面,借贷利率也往往除了根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低等因素考虑之外,还特别受债权人和债务人双方之间的亲疏远近关系所决定。即亲近者则贷之或可能降利,而疏远者则拒贷或加利,致使民间高利贷总是在一定范围的社会群体中进行,债务人往往既付出高息又欠下人情。相比之下,典当行认物不认人,只要债务人担保物品符合条件,则贷款时来者不拒。典当行这种惟当物是从、不讲人情的间接信用特点,使不少融资者深感满意。如在乌鲁木齐华西典当拍卖公司,有一次,一位当户要把一个6.5克的金戒指当200元,言称主要是"不想欠人情"。另一位正准备以摩托车质押借款的当户也说?"我们不想向朋友借钱,当点东西换些钱救急,过两天将质押品赎回来就是了。"如今,持有这种心态进典当行的人,格外之多。由于市场经济大潮的狂飚,使许多人已经认识到,即便是原本父母子女之间、兄弟姐妹之间的纯洁感情也受到了强烈的冲击。武汉一家典当行曾接待过这样一位个体户,他做服装生意赔了3万多元,起初向其兄张口借钱,无奈兄索高利且还有点不想借。于是迫使这位个体户来到典当行质押贷款。事后他深有感触地说:"兄弟姐妹现在也是各人顾各人的,我去典当行借款,公平合理,起码少欠一份人情债。"  
 
    
第三,典当行依法营运资金,可以避免民间高利贷造成的各种纠纷。由于民间借贷有利可图,特别是高利贷早已超出了互通有无、互相帮助的范围,纯粹是以赚取高利息为目的的放债行为。在高利贷盛行的情况下,各种纠纷随之而起,引出了一幕幕人间悲喜剧:有借钱不还的、有伪造字据的、有故设骗局的、更有图财害命的,等等。总之,高利贷带来的许多问题已成为社会公害,严重影响着社会的安定。为此,最高人民法院在各地审理民间借贷纠纷诉讼案件日益增多之时,针对"利息争执"一类案件,曾专门制定出《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》于19918月下发施行,规定:"民间借贷的利率可以适当高于银行利率,……但最高不得超过银行同类贷款利率的4(包括利率本数)。超出此限度的部分不受法律保护。"按前述银行流动资金贷款月利率计算,4倍之数也就是月利率3%左右。这就告诉我们,最高人民法院的司法解释对于民间高利贷本身所起的限制作用并不大,而只是解决民间借贷引起纠纷时适用。换句话说,月利率在3%以上的民间高利贷国家现行法律既不保护,也不干涉,完全听其自便,任其存在。鉴此,典当行的设立则有助于从贷款形式上杜绝和防范债权人和债务人之间的借贷冲突。一般不会因赖帐、造假、行骗等引起法律诉讼。原因是它按照一定的经营规范,依法实行质押放款,使上述不当行径难有发生的余地。  
 
    
第四,典当行作为融资机构,有利于制止民间高利贷的泛滥。高利贷历史悠久,在市场经济条件下更呈上升趋势。特别是在广大农村,农民因建造房屋、生产投入、婚丧喜庆等,本身资金不足,负债规模增大,针对民间高利贷的强势力,以致银行、信用社也难与之匹敌,并受其影响。面对这种情况,典当行完全能够在与高利贷抗衡方面发挥其融资机构的重要作用。  
 
    
其一,典当行能与银行、信用社相互配合,依靠整体力量对付民间高利贷。当年马克思曾经说过,公立当铺的产生就是为了打击高利贷。如今,社会主义市场经济条件下典当行的复兴,理应且先天具备这种功能。典当行不仅是质押放款机构。而且是间接信用机构,这使它比银行、信用社具有在某种程度上限制、替代民间高利贷的更显著的优势。许多债务人倾向高利贷,一方面是银行、信用社贷款条件严格,经营方式死板,另一方面是他们长期以来已习惯于直接信用形式,对质押形式的间接信用十分陌生。因此,典当行的出现能够逐步起到使一般债务人利用新型融资渠道、熟悉新型融资机构的作用,从而在加入银行、信用社行列与民间高利贷争夺贷款对象的过程中,共同占据更大的地盘。  
 
    
其二,典当行能通过自身优势针对民间高利贷的变化特点开展经营。当前,类似钱庄业的借贷形式开始增多,如在安微、吉林等省,一些入既能把钱轻易地集中起来,又能较快地放得出收得回,专吃高额利差,造成农村金融秩序紊乱,行社储蓄严重分流,信贷压力随之增大。在这种情况下,典当行完全能够凭借合法融资机构的地位,最大限度地抵消钱庄业民间高利贷经营方式在贷款方面所带来的影响,通过渐布网点,广泛宣传等措施,在业务上与民间高利贷一争高下,并达到早日排挤它并战而胜之的目的。这是典当行作为银行、信用社以外的新型融资企业,在市场经济迅速发展的过程中,将我国广大地区尤其是广大农村地区民间借贷活动变积极为消极、除弊兴利、扬长避短所能发挥作用的有效途径。


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